Private Kranken­versicherung kündigen oder wechseln?

Die Reihenfolge beim Vertragswechsel

1. 01

   Bestehenden Vertrag prüfen

   Leistungen, Beitrag und mögliche Änderungen im bisherigen Vertrag gegenüberstellen.

2. 02

   Neuen Schutz verbindlich klären

   Schriftliche Annahme, Beitrag, Ausschlüsse, Wartezeiten und Beginn vollständig prüfen.

3. 03

   Termine aufeinander abstimmen

   Ende des alten und Beginn des neuen Schutzes sowie mögliche Lücken konkret klären.

4. 04

   Erst dann Kündigung erklären

   Zulässigen Weg, Frist und Umfang beachten; Eingang und Vertragsende bestätigen lassen.

Die Dateien enthalten auszufüllende Felder, keine vorgegebene Kündigungsfrist. Prüfen Sie den Termin und den wirksamen Übermittlungsweg anhand Ihres Vertrags. Mit dem Download oder Ausfüllen wird nichts an einen Versicherer gesendet.

Warum möchten Sie den Vertrag ändern?

Die passende Lösung hängt vom Anlass ab. Ist die Prämie zu hoch geworden, fehlt eine wichtige Leistung oder passt die regionale Deckung nach einem Umzug nicht mehr? Schreiben Sie das Problem möglichst konkret auf. Eine Kündigung löst nicht automatisch jedes dieser Themen.

Wenn es um eine abgelehnte Rechnung geht, lassen Sie zuerst die Abrechnung und den vertraglichen Grund erläutern. Ein Wechsel aufgrund eines Missverständnisses kann dazu führen, dass Sie bestehende Rechte aufgeben, ohne im neuen Vertrag tatsächlich einen anderen Schutz zu erhalten.

Bei Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie sich frühzeitig an den Versicherer wenden. Fragen Sie nach konkret verfügbaren Möglichkeiten und ihren Folgen. Beiträge einfach nicht mehr zu bezahlen ist kein sauberer Ersatz für eine abgestimmte Änderung oder wirksame Kündigung.

Änderung im bestehenden Vertrag prüfen

Mögliche Gesprächspunkte sind eine andere Leistungskombination, ein angepasster Selbstbehalt oder eine tarifliche Umstellung. Ob eine solche Änderung möglich ist, hängt vom Vertrag und dem Angebot des Versicherers ab. Verlangen Sie eine Gegenüberstellung von bisherigem und künftigem Schutz.

Bei einer Prämienerhöhung ist auch die Begründung relevant. § 178f VersVG regelt vertragliche Prämien- und Leistungsanpassungen. Lassen Sie die angewandte Klausel und die Änderung erläutern, statt aus einer Erhöhung vorschnell auf eine freie oder beliebige Preisentscheidung zu schließen.

Quelle: RIS: VersVG § 178f - Prämien- und Leistungsänderungen.

• Welche Leistung würde entfallen oder eingeschränkt?
• Welche Eigenkosten würden künftig entstehen?
• Bleiben bestehende besondere Vereinbarungen erhalten?
• Ist eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich?
• Kann eine spätere Rückkehr erfolgen und zu welchen Bedingungen?

Ein günstigerer Zahlbetrag ist nur dann eine passende Lösung, wenn die verbleibende Deckung Ihren wesentlichen Bedarf weiter erfüllt. Dokumentieren Sie Nachteile ebenso deutlich wie die Prämienersparnis.

Was sich beim neuen Versicherer ändern kann

Bei einem Neuabschluss wird die Aufnahme anhand der dann geltenden Voraussetzungen geprüft. Ihre aktuelle gesundheitliche Situation kann anders sein als beim ursprünglichen Abschluss. Auch Eintrittsalter, Tarifbedingungen und gewünschte Leistungen können zu einer anderen Prämie führen.

Prüfen Sie deshalb die endgültige Annahme einschließlich individueller Zuschläge und Ausschlüsse. Eine Werbeanzeige, ein Rechenergebnis oder ein unverbindliches Angebot ist nicht dasselbe wie die bestätigte Vertragsannahme. Lesen Sie auch, ab wann die einzelnen Leistungen beginnen.

Vorversicherungszeiten und eventuell vorhandene kalkulatorische Rückstellungen dürfen Sie nicht einfach als vollständig übertragbar voraussetzen. Fragen Sie nach konkreten Wechselbedingungen und einer etwaigen Anrechnung. Wenn diese für Ihre Entscheidung wichtig ist, benötigen Sie eine eindeutige schriftliche Antwort.

Kündigungsfrist und Termin richtig ermitteln

Das Versicherungsvertragsgesetz enthält allgemeine Kündigungsregeln in § 8 und besondere Bestimmungen für Krankenversicherungen in § 178i. Der passende Kündigungstermin ergibt sich aus der rechtlich wirksamen Vereinbarung und Ihrer konkreten Vertragskonstellation. Eine einheitliche Frist für jeden Vertrag wäre deshalb keine verlässliche Auskunft.

§ 178i begrenzt insbesondere Kündigungsmöglichkeiten des Versicherers bei Krankenversicherungen; Gruppen- und Krankengeldverträge sowie wichtige Gründe sind gesondert geregelt. Diese Einschränkungen sind nicht mit Ihren eigenen Kündigungsmöglichkeiten als Versicherungsnehmer gleichzusetzen.

Quelle: RIS: Versicherungsvertragsgesetz (VersVG), geltende Fassung.

Erfassen Sie Versicherungsperiode, Kündigungsfrist, möglichen Kündigungstermin und den vorgesehenen Übermittlungsweg. Achten Sie darauf, wann die Erklärung beim Empfänger eingehen muss. Lassen Sie den Eingang und das konkrete Vertragsende bestätigen und bewahren Sie diese Bestätigung auf.

Wenn unterschiedliche Angaben in Polizze, Bedingungen und einer Auskunft auftauchen, sollte das vor dem Versand geklärt werden. Bei einer konkreten Fristfrage ist eine Prüfung der Unterlagen durch eine fachkundige Stelle zuverlässiger als ein allgemeines Internetmuster.

Welche Angaben gehören in die Erklärung?

Eine Kündigung muss dem richtigen Vertrag und der berechtigten Person eindeutig zugeordnet werden können. Halten Sie das Schreiben sachlich und verwenden Sie den zulässigen Übermittlungsweg. Bei mehreren versicherten Personen oder Bausteinen sollte klar sein, welchen Umfang Sie beenden möchten.

• Name und Anschrift des Versicherungsnehmers.
• Richtiger Versicherer und zuständige Empfängeradresse.
• Polizzennummer und eindeutig bezeichneter Vertragsumfang.
• Gewünschter, zuvor geprüfter Kündigungstermin.
• Bitte um schriftliche Bestätigung von Eingang und Vertragsende.
• Datum und gegebenenfalls erforderliche Unterschrift.

Wenn Sie ein allgemeines Muster verwenden, gleichen Sie es mit Ihren tatsächlichen Unterlagen ab. Eine Formulierung zum „nächstmöglichen Termin“ kann zwar eine Zuordnung erleichtern, beantwortet aber für sich genommen nicht, ob dieser Termin zu Ihrem geplanten Anschlussvertrag passt.

Nach der Änderung: Dokumentation kontrollieren

Kontrollieren Sie, ob die Bestätigung dem beabsichtigten Umfang entspricht. Wurden die richtigen Personen und Bausteine geändert? Stimmen Enddatum des alten und Beginn des neuen Vertrags mit Ihrer Planung überein? Gibt es Zeiten, in denen bestimmte Leistungen wegen Wartezeiten noch nicht greifen?

Für noch offene Rechnungen sollten Sie die Einreichungs- und Leistungsregeln des bisherigen Vertrags aufbewahren. Vertragsende und Rechnungsdatum sind nicht zwangsläufig die einzigen für eine Beurteilung relevanten Daten. Lassen Sie laufende Fälle konkret zuordnen.

Bewahren Sie alte und neue Unterlagen zusammen mit den wesentlichen Auskünften auf. Wenn ein Versicherer selbst eine Kündigung erklärt, prüfen Sie deren Grund und Reichweite gesondert. Bei Streit über Kündigung, Leistung oder Gesundheitsangaben ist individuelle rechtliche oder Verbraucherberatung sinnvoll.

Häufige Fragen